实施乡村振兴战略，是党中央作出的重大决策部署，是全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务。金融是国民经济的血脉，乡村振兴离不开金融支持。党的二十大报告强调，健全农村金融服务体系；中央金融工作会议提出，做好数字金融这篇大文章。服务乡村振兴既是数字金融创新发展的重要领域，更是落实中央金融工作会议精神的题中之义。数字金融借助数字技术的力量，可以降低服务成本、扩大服务范围、提高服务质效，提高农村金融服务水平。当前，数字金融助力乡村振兴面临哪些机遇与挑战？下一步，如何更好发挥数字金融优势，提升金融服务乡村振兴的能力和效率？值得政产学研各界共同探讨。

在此背景下，中国数字金融合作论坛与深圳香蜜湖国际金融科技研究院于近日联合举办“数字金融助力乡村振兴”闭门研讨会，探讨数字金融助力乡村振兴的背景与意义，分享数字金融助力乡村振兴的最新实践与案例，剖析当前数字金融助力乡村振兴面临的困难与挑战，并提出相关对策建议。

会议由清华大学五道口金融学院教授、中国数字金融合作论坛秘书长、我院学术委员会委员张健华主持，分为主题演讲、主题交流、圆桌讨论等环节。

张健华

主题演讲

重庆农商银行党委委员、拟任副行长谭彬，中国建设银行数字化建设办公室主任李忠东，中国农业风险管理研究会会长、农业农村部原司长张红宇受邀发表主题演讲。

谭彬

李忠东

张红宇

主题交流

全国社会保障基金理事会原副理事长、原中国银保监会副主席陈文辉，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司司长王胜邦，中国人民银行金融研究所所长周诚君受邀在主题交流环节发言。

陈文辉

王胜邦

周诚君

圆桌讨论

农业农村部农村经济研究中心原主任、华中农业大学乡村振兴研究院院长宋洪远，国家金融科技风险监控中心总经理范贵甫，中国银行业协会首席信息官、我院学术委员会委员高峰，浙商银行原行长、我院学术委员会委员刘晓春，重庆渝银金融科技公司拟任董事长张浩，北京农商银行乡村振兴部总经理郭丽等领导专家在圆桌讨论环节发言。

数字金融为乡村振兴注入活力

习近平总书记在党的二十大报告中强调，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村；加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。中央农村工作会议强调，要锚定建设农业强国目标，把推进乡村全面振兴作为新时代新征程“三农工作”的总抓手。上述顶层设计与规划均为现代金融助力农业强国建设指明了方向，更为数字金融助力乡村振兴提供了根本遵循。会议认为，数字技术的广泛应用，有力提升了农业农村的现代化水平，也为数字金融助力乡村振兴提供了广阔空间和历史机遇。从农业角度来看，数字技术有效克服了资源环境对农业发展的约束，实现了农业发展的理念创新、功能释放和空间拓展，对提升农业生产效率意义重大。从金融角度来看，数字技术将贷款方式由财产抵押转化为信用抵押，极大改善了农村金融环境，通过网格化、生态化、数字化的金融服务，实现精准化、定制化、特色化助农支农，有效提升了农村金融服务可得性。会议指出，数字金融为促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足提供有效支撑，在助力乡村振兴，推进农业农村数字化、现代化方面发挥了重要作用。一是精准服务，数字金融通过降低农村金融供需双方信息不对称、开发以大数据为支撑的信贷产品等，提升农村金融可得性和精准性。二是降低成本，数字金融依托手机银行、远程银行等，突破了金融服务的物理空间限制，减少了农村金融交易的中间环节，降低了交易成本。三是抵御风险，数字技术的应用提升了金融机构对农业经营风险、信用风险的监测、预警和处置水平，提升融资服务安全性。要紧抓数字时代机遇，着力发展以数字金融为先导的农村金融服务业，不断完善多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系。 会上，多家金融机构代表分享了数字金融助力乡村振兴的认识与实践。重庆农商银行注重数字化与传统优势相结合、问题导向与目标导向相结合、特色服务与标准产品相结合，建立了软硬件一体的轻量化移动作业工具和管理平台、提供全渠道空中柜面服务、打造方言银行、建立涉农数字风控体系等。中国建设银行搭建产业化平台带动种植业数字化转型，与第三方合作搭建普惠金融服务点，通过“裕农通”APP和公众号等渠道经营乡村市场、服务乡村社会，构建“特色农业”产业链生态。北京农商银行不断推进“三信”工程建设，推出农民信用合作社的专业评价系统，逐步优化信用户和信用村评定，上线农户和新型农业经营主体建档评级功能，助力改善乡村信用环境，贯彻“科技+数字”战略，提升农村金融服务覆盖面和便利度。重庆渝银金融科技公司运用数字技术，构建“线下尽调+线上大数据+差异化风控”混合交叉验证模型，形成农户信用贷款整村授信模式，解决农户信用贷款授信难的问题。

数字金融助力乡村振兴

仍面临诸多挑战

会议认为，以金融机构、科技公司、涉农企业为代表的市场主体，在做强特色化产业、做实网格化管理、做深生态化场景、做优数字化服务等方面取得积极成效。也要看到，农村治理水平、数字化水平相对城市差距仍然较大，农村金融发展仍有不少难点，数字金融助力乡村振兴提质扩面仍面临诸多挑战。一是农村金融服务成本高。我国农村发展存在数字化基础薄弱、金融资源稀缺、信用体系不完善等问题，使得数字金融服务农村无法脱离线下模式。而农村地区具有交易“低频小额、点多面广”等特点，传统的线下布点和人对人服务模式成本较高。此外，我国农村产业发展仍以农户个体为主，多处于多、散、小、弱状态，金融服务难以下沉至田间地头，可能导致农村金融的管理成本偏高，比如农业保险查勘定损、理赔及管理成本较高。二是农村数据基础薄弱。数字金融发展需要大量数据支持，而我国农村地区相较城市地区数字化水平明显不足，且农村居民和产业层次差异也较大，导致结构化数据和替代数据等积累较少。“三农”行业数据分散，数据标准化、集中化水平亟待提升。此外，农村数据的采集、管理、存储、加工成本较高，目前尚未形成可持续的商业模式。三是农村信用体系不完善。农村经济发展水平和金融服务覆盖度相对较低，传统依赖抵质押物的信贷业务实施困难。农村地区信用信息的标准化和集中度较低，难以精准刻画农业生产主体信用情况，制约数字金融服务质效。农民对数字金融的接受程度有限，信用意识薄弱，信息泄露、数据篡改等事件时有发生，对农村数字金融信用建设形成一定阻碍。四是农村金融基础设施建设滞后。数字金融服务农业需要了解产业的真实需求，才能使潜在需求转化成为有效需求。但农村地区金融物理网点覆盖不足，信息标准化程度低，存在数字鸿沟。许多农村地区数字化生产基础设施和数字金融基础设施建设相对滞后，为金融机构提供精细化农村金融服务带来挑战。多方合作

提升农村数字金融服务质效

会议指出，创新是农村金融事业发展的不竭动力，要多方合作协同发力，以数字金融发展为突破口，进一步改善农村金融生态。数字金融助力乡村振兴，要坚持数字技术与人海战术相结合，面板与脚板相结合，互联网与田间地头相结合。树立数字化发展意识，从机制、产品、服务、应用场景等多方面探索乡村振兴领域数字化发展的道路。一是聚焦特色农业需求，发展特色金融产品与服务。需求是第一推动力，要以数字化手段挖掘农村产业和农户真实需求，将潜在需求变为有效需求、未来需求变为现实需求。充分发挥人工智能、数据挖掘等技术优势，深入分析农村产业和细分客群的金融需求，提供更加个性化、特色化、精准化的金融产品和服务。二是建立健全农村数字信用体系。数字金融的关键在于数据，要将农村地区高度分散的数据进一步集中化、平台化。搭建信息共享平台，打通多部门数据壁垒，运用数字技术赋能信用体系建设，实现数据整合。加强农村地区信用信息的收集和共享，在遵循可格式化、真实准确、相关性高、必要最小原则的前提下，采集加工涉农主体的生产经营和替代数据，化非标准信用为标准信用，更好刻画农业生产主体信用水平，赋能农村金融发展。通过创新信用评价机制和模式，解决农村合格抵押资产较少、信用担保机制单一、农业保险机制不健全、风险控制不足的问题。三是加快完善农村数字金融基础设施。要统一规划、多方共建，加快农村数字金融基础设施建设。提高农村地区网络覆盖率和质量，推动手机银行、自助网点发展，加快线下渠道数字化改造，有效解决金融服务“最后一公里”的问题。布局网格化管理，保留必要的线下金融服务渠道，提升农村金融服务的覆盖面和普惠性。四是要加强“三农”金融人才培养。多方合作畅通乡村“三流”建设，利用数字化技术建立信息流、商品流、资金流的生态连接，提升农民金融素养，加快消解农村与城市的文化隔离。提升金融从业者农业服务能力，培养一支兼备金融和农业生产经营知识的复合型人才队伍，为建设农村强国提供坚实的人才支撑。